數字普惠金融是以計算機、大數據、云計算等方式提供的普惠金融服務，其極具包容性和普惠性，能覆蓋到偏遠地區和弱勢群體，給予客戶便捷化、智能化金融服務。強化金融服務，可為鄉村振興注入“源頭活水”。數字普惠金融是當前農村金融發展的重要內容，對鄉村振興具有重要意義。當前數字普惠金融也逐漸成為農村金融機構服務鄉村產業振興的重要武器。數字普惠金融基于模式創新可助力鄉村產業興旺，通過夯實鄉村信用基礎促進鄉風文明建設，同時也能助力鄉村高效治理，促進農民增收致富，提升農民幸福感。但如何聚力數字普惠金融，為鄉村振興提“智”增效，值得思考。隨著網絡信息技術的飛速發展，數字化轉型賦能普惠金融，深化數字普惠金融服務理念，能補足鄉村產業振興之鈣。因此，要深化供給側結構性改革，增加數字普惠金融供給多樣性，推進鄉村信用體系建設，加快推進金融機構數字化轉型升級，加強金融政策體系建設。只有遵循金融規律，強化金融穩定保障體系，化解金融機構風險，才能增強鄉村數字惠普金融發展綜合力，譜寫新時代鄉村振興新篇章。

　　一、數字普惠金融賦能鄉村振興的內在機理

　　(一)數字普惠金融創新模式推動鄉村產業興盛

　　首先，助力鄉村振興，農村產業興旺是根本，鄉村傳統產業規模的擴大以及新業態新模式的發展，都離不開金融的支持，然而傳統金融對于農村產業興旺的支持力度較為有限。大力發展數字普惠金融，能夠優化鄉村金融服務體系，提高服務質量與效率，為鄉村產業融合發展以及規模的擴大提供充裕的資金支持。同時，數字普惠金融能夠通過改良資源配置格局以及促進信用體系的完善，推動產業結構升級，助力產業興旺。其次，數字普惠金融能夠加強農村金融供給側的持續性改革，創新農村金融的多樣化服務，滿足農村新業態產業的金融需求。普惠金融基于無感授信，通過創新推出“閃貸”“安心貸”等金融產品，開發“村鎮+農業企業+ 銀行”等融資模式，為農戶和農業合作服務組織提供“足額、快捷、普惠”的融資服務，化解農村產業發展中融資難、融資貴的問題，進而帶動農村產業發展以及規模的擴大，實現鄉村產業興旺和農民富裕。

　　(二)數字普惠金融培育誠信促進鄉風文明建設

　　首先，金融機構在鄉村地區以農民活動中心或文化交流站點為依托，進村入戶開展相關金融業務，宣傳普及并推廣數字普惠金融的基礎知識，這有利于提升農民的資訊搜集能力與誠信守約意識，在拓展農民金融知識授信信息的同時營造質樸文明的鄉風。其次，基于數字普惠金融的發展，可以對農民群眾的產品生產、經營狀況、信用記錄等進行大數據智能分析，精準評估信用等級、了解信用資質，有針對性且快速地審批放貸，在滿足農戶生產生活融資需求的同時逐步優化鄉村金融信用評估制度體系，督促農戶和企業誠信經營，培育農民的守約意識和誠信美德，讓其享受真實透明、高效快捷的金融服務，共同培育和建設文明鄉風。因此，大力推進普惠金融工作，能夠促使鄉風更加文明并取得成效，而鄉風文明建設能夠為鄉村振興戰略的實施凝聚力量。

　　(三)數字普惠金融助力鄉村實現高效治理與生態宜居

　　首先，鄉村高效治理乃是實現鄉村振興的關鍵環節。伴隨數字普惠金融的廣泛普及，金融機構逐步投身于鄉村治理之中，且發揮著重要作用。不同主體的參與為鄉村的有效治理注入了新活力，能夠實現鄉村金融資源的科學調配，通過引入金融資源完善治理體系，推動鄉村治理能力走向現代化，憑借高效治理維護鄉村社會的良好秩序。數字普惠金融兼具數字社會公共服務的效能以及市場經濟的法治要素，在結構上多維度嵌入鄉村治理，有助于鄉村資源的優化配置，提高鄉村生產生活的運行效率，推動鄉村治理朝著有效化、法治化的方向發展。其次，普惠金融能夠促使金融資源合理運用到綠色農業現代化發展當中，用綠色精細的農業生產模式取代傳統的粗放生產模式，全方位改善鄉村生態環境。與此同時，數字惠普金融會著重推動低碳農業項目和綠色產業項目的實施，提高低碳環保項目的融資獲得率以及信貸支持力度，在切實保護農村自然環境的基礎上打造美麗鄉村，達成鄉村振興中生態宜居的目標。

　　(四)數字普惠金融促進農民增收提升幸福指數

　　首先，數字普惠金融能夠推動鄉村經濟不斷增長，縮減城鄉居民之間的貧富差距，助力鄉村振興。數字普惠金融能夠支持中小微企業蓬勃發展，減輕其融資壓力，增強對產業發展的資金扶持力度，為產業結構的優化升級給予資金保障，吸引勞動力與大學生回流，奏響農民積極創業、多渠道就業的嶄新樂章，帶動農民增加收入。同時，數字普惠金融能夠及時為農戶提供特色產業的信貸支持，使資金周轉順暢，通過富民產業拓展增收途徑，保證農業農村經濟持續向好發展，達成農民增收致富的目標。其次，數字普惠金融能夠將服務范圍拓展到偏遠地區的農村、農戶等“金融洼地”，基于合作擔保、靈活增信等多種金融服務模式的創新，引導資金向農村基礎設施、養老服務、醫療、教育等與農民生活緊密相關的基礎性公共服務和民生產業傾斜，提升公共服務的供給數量與質量，增強農民群眾的幸福感。

　　二、數字普惠金融賦能鄉村振興的現實困境

　　(一)數字普惠金融服務在鄉村振興中的供給短板與結構失調

　　1.產業鏈條有待拓展，阻礙金融業務拓展。部分鄉村地區利用現有數字普惠金融服務體系，無法及時發現和防范農業生產和經營風險，導致數字普惠金融服務鄉村發展的供給資源不足，而且產業鏈條短，導致產品附加值低。農產品生產也會受到自然因素影響，農民往往“看天吃飯”，產業經營面臨很多風險，存在很多不確定性，必須做好金融風險防范。但依賴于鄉村地區現有的數字普惠金融產品體系，不能建立快速識別和防范風險的安全網，也不能消除不確定性帶來的用戶焦慮。再加上涉農貸款投放不安全性，若金融主體不采取風險防范措施，無法獲取較高的經濟收益，不利于鄉村數字普惠金融業務拓展，而會阻礙農業經濟可持續發展。

　　2.數字普惠金融產品供給失衡，資源有效供給不足。部分鄉村地區數字普惠金融業務開展中存在產品供給失衡，信貸資金供給不充足等問題，影響產業振興。雖然鄉村政府與監管部門已采取了激勵銀行機構依法合規拓展涉農信貸抵質押范圍的政策措施，但由于運用現有金融體系不能精準鑒別抵質押物，也無法有效評估資產，數字化水平不夠高，無法快速測算資產貨幣化指標，導致部分金融機構的業務止步不前，形成銀行有錢卻惜貸慎貸、企業缺錢但融不到資的惡性循環。金融機構首要考慮將資金供給大規模經營客戶，導致小規模經營農戶無法及時獲取門檻較低的低成本金融產品和服務。

　　(二)鄉村信用環境不佳與數字普惠金融風險防范的挑戰

　　1.征信系統建設不足，信息共享機制不健全。與城市相比，鄉村地區征信系統建設不到位，有效載體不足。鄉村地區的高素質征信專員不多，欠缺信用檔案管理水準，也不注重收集整理、加工農民信用信息和數據，信用資質差、生產規模小，且管理模式陳舊，容易出現信用數據信息更新滯后問題。一些鄉村地區的征信信息共享機制不健全，金融機構的征信數據不完整、信息不對稱，在業務開展和風險管控工作中缺失數據支持，出現很多風險問題，征信環境不完善，無法推動鄉村高質量發展和產業振興。

　　2.市場貸款利率高，缺失風險分擔機制。涉農貸款的核心目標是帶動鄉村產業發展，但是農業發展依賴于自然環境條件，企業經營狀況容易下滑，盈利減少，存有貸款違約風險。金融機構涉農貸款明顯增加，會提高貸款準入門檻，導致數字普惠金融并不“普惠”。鄉村金融機構應當采取風險分散措施，消除非系統風險，降低風險系數，但一些金融機構缺少這種針對性風險分擔機制，無法及時消除金融借貸風險，風險集中度過高，嚴重影響數字普惠金融持續健康發展。

　　(三)金融機構對數字普惠金融助力鄉村振興的認知偏差與轉型滯后

　　1.金融機構自身存在認知局限，員工缺乏實踐經驗。數字普惠金融并非僅僅是技術層面的優化調整，而是一種金融轉型。然而，部分鄉村地區的金融機構僅著眼于技術性問題的解決，將資金投入到引入采購設施、改善軟硬件系統方面，卻不重視內在服務模式的創新、發展規劃的制定以及戰略改革等，這嚴重阻礙了數字普惠金融的發展，無法滿足鄉村產業振興的需求。其次，鄉村金融機構的部分柜面人員和客戶經理普遍從業年限較短，對防范金融風險的認識不足，主動履職的意識不強，難以形成推動風險防控工作的合力。而且由于崗位輪換頻繁，致使部分員工缺乏實踐經驗，給風險防控工作帶來了一定影響，不利于鄉村數字普惠金融業務的開展。

　　2.數字化轉型成本高昂，管理難度較大。鄉村中小金融機構在進行數字化惠普金融轉型時，面臨著巨大的障礙，即高投入和邊際成本，同時還存在規模效應的劣勢。要高效運用數字技術發展數字惠普金融，就必須保證中小金融機構的專業化能力足夠強大，以低成本、高質量的服務助力中小金融機構業務的開展。鄉村金融機構的數字化轉型還離不開各種軟硬件系統的更新升級，成本高、管理費用高，并且要及時處理數據產權模糊、信息安全等問題，風險防范難度大，金融機構的經營管理面臨諸多挑戰，數字化轉型管理體制亟待完善，難以迅速完成轉型。

　　(四)數字普惠金融發展的配套缺陷及金融機構意識淡薄

　　1.金融配套扶持政策待完善，覆蓋范圍小。發展鄉村數字惠普金融，確保農戶和其他經營主體獲取優質數字普惠金融服務，享有信貸產品，必須有針對性地配套扶持政策。但在部分鄉村地區，不但需要面對金融信息安全風險，而且地方政府并沒在了解數字惠普金融發展實況的基礎上進行政策方案和制度設計，欠缺可確保數字惠普金融安全運行的法律法規，不利于金融機構業務拓展，也不利于鄉村金融機構有效監管，導致管控金融產品交易成本、提升金融服務水平的數字化信貸業務無法發揮作用，無法助推鄉村振興。部分鄉村地區出臺了服務數字惠普金融發展的配套政策，但在覆蓋范圍和廣度上還有完善的空間。

　　2.部分金融機構數字金融觀念不強，存在新型金融排斥。數字經濟發展能為鄉村數字普惠金融吹響集結號，科學應用大數據與人工智能技術等，能創新金融機構服務模式，開辟鄉村數字普惠發展新路徑，統籌實現普惠金融服務“普”和“惠”。部分鄉村發展數字普惠金融，還起不到減貧作用，不能助推鄉村振興。部分金融機構不能及時更新數字惠普金融觀念，不具備數字化風險防控等能力，且會被鄉土“熟人”理念影響，喜歡線下借貸，降低了農民對數字惠普金融的信賴度。此外，產業結構單一也會增加鄉村經濟發展潛在風險，風險厭惡導致數字普惠金融風險缺陷與新型金融排斥生成。這些風險缺陷和風險厭惡導致新型金融排斥出現，特別在鄉村地區表現顯著，如數字鴻溝會導致金融機構對技術性金融產生排斥、一味追求商業可持續發展會對市場性金融產生排斥。

　　三、數字普惠金融賦能鄉村振興的實踐策略

　　(一)深度推進供給側改革，構建完備數字普惠金融服務架構

　　1.優化鄉村產業結構，深化數字普惠金融供給側結構性改革。首先，在數字普惠金融賦能鄉村振興時代背景下，要抓住農業產業結構調整契機，深入挖掘農村經濟發展巨大潛力，按照村有致富產業、戶有增收項目的發展思路，大力培育發展以谷子、向日葵、溫室大棚、裸地蔬菜和規模養殖等為主的特色產業和主導產品，在村村有產業基地的同時，讓戶戶有致富項目、人人有增收門路。其次，加大對農村信貸資金的投放額度，讓政策性、開發性金融工具的政策效能加快釋放，完善數字普惠金融服務體系，使得數字普惠金融成為推動鄉村振興戰略的持續動力，為鄉村振興戰略實施保駕護航，推動金融供給側結構性改革。

　　2.改善傳統金融體系的服務結構，完善數字普惠金融服務體系。首先，金融機構要在科技創新背景下完善金融服務體系，提升鄉村服務實體經濟質效。然后，銀行要引進專業的金融科技類人才，優化配置科技創新資源，發展金融機構的金融科技子公司，豐富金融體系服務結構類型，為農民提供多元優質金融服務。合理運用數字化技術，也能將熟人社會轉化為“無主體熟人社會”，形成“整村授信、集體守 信、個人用信”的金融供給新模式。必須發揮好數字金融解決鄉村治理效能問題的作用，以考核評估約束金融業務開展，并有效實施各類激勵政策，為鄉村數字普惠金融發展保駕護航。其次，建設數字鄉村場景，規范實施數字鄉村建設發展工程，將數字技術運用到農民生產與生活的方方面面，有序開展數字鄉村試點工作，建立契合鄉村振興要求的普惠金融服務體系。

　　(二)大力推動鄉村信用體系建設，營造優良金融生態環境

　　1.完善鄉村征信系統，實現信用信息共建共享。首先，發展數字普惠金融，需要促使各新型鄉村主體融入征信系統，大力宣傳征信知識，增強各主體的征信意識，維護其征信合法權益。應當加強電子信用檔案系統建設，記錄鄉村主體的征信信息，并進行智能管理和更新，發揮信用信息的支撐作用，確保金融業務有序開展、數據正常流通，防止出現征信數據不對稱的情況，規避業務風險。同時，要確保信用主體畫像精準，依法開放共享涉農數據，構建信用數據共享平臺。其次，建立鄉村社群網絡信用體系，打造鄉村社區的社交網絡信用平臺。在網格化誠信管理的基礎上，以社區作為建設子單元，歸集鄉村社群網絡信用數據，為信用評價高、誠信履約記錄良好的從業者設立白名單，在其鄉村業務經營方面給予更優惠的政策性貸款支持，引導鄉村業戶正確運用信用，形成鄉村社區數字網絡信用體系。

　　2.建設智能風險管控體系，降低融資門檻。首先，數字普惠金融業務開展過程中面臨信貸違約及技術風險，必須創新運用風險防控技術手段，建立數據模型和數據庫，跟蹤并分析風險，迅速做出反應，進行風險管控，保護好數據信息。要逐步構建起智能化風控體系，解決鄉村企業風險信息不對稱、風險識別困難、風險預警薄弱等問題，推動信貸人員“敢貸、愿貸、能貸”，助力普惠金融提升質量、增強效益。其次，要對新型產業的業戶進行軟信息數字化評價應用，例如產業轉移園區的外協加工、新農人返鄉創業的品牌電商、鄉村農場、戶外文旅等新興產業，不能單純以抵押質押擔保來衡量業戶，而是重點以農業項目的種養周期、經營周期、經營狀況、市場前景，以及經營者的品格特征、經營管理能力、誠信記錄、家庭構成、日常開銷等“軟信息”為主，進行風險判斷和投貸決策，通過“看人”和“看事”，降低新型農業經營主體的融資門檻，提高金融資源的可獲得性。

　　(三)加速金融機構自我變革，開創創新型金融服務范式

　　1.推動金融機構數字化轉型，為農民提供優質金融服務。其一，鄉村金融機構需結合市場發展的現狀與前景，制定能夠穩步推進自身數字化轉型的經營規劃，并持續豐富內部組織結構，嚴格確立業務決策標準，簡化決策流程，切實提高經營決策的工作效率。其二，數字技術與普惠金融的融合乃大勢所趨，必須將兩方理念加以融合，節約融資成本，提升農民的金融服務質量及可及性。開展鄉村數字技術人才培訓活動，構建高素質的數字技術人才隊伍，為金融業務品類的創新奠定人力基礎，推動鄉村產業振興。此外，監管機構要強化對銀行業金融機構的數據治理引導，籌劃建設數字金融綜合服務平臺，加速金融機構的數字化轉型;要激勵中小金融機構學習大型金融機構的業務拓展方式，改進金融服務方案，“抱團取暖”、凝聚力量，通過聯盟取得勝利，加快服務轉型，助力實體經濟平穩發展，以數字化轉型助力鄉村振興。

　　2.創新鄉村金融服務模式，滿足不同農村經濟主體的金融需求。首先，鄉村金融機構要聯系產業振興的目標，打造一系列數字普惠金融產品，提升新市民的體驗，同時創新產品營銷與服務模式，滿足農民和企業的金融需求。并且要以鄉村金融市場的供需平衡為基礎，憑借優質的數字惠普金融服務供給優化經濟需求結構，形成需求牽引供給、供給創造需求的更高水平動態平衡體系，達成地方金融供需的平衡。其次，合理運用人工智能和大數據技術，促使銀企供需兩端的信息精準對接，實現金融供需兩端的無縫銜接，在降低金融風險的前提下增加經濟收益。整合金融數據、實現多利益主體協作，能夠豐富鄉村金融大數據庫，通過對大數據的分析，掌握農業發展中各個主體對資金的需求規模和信貸規律，合理設計信貸產品，強化金融服務管理。

　　(四)強化金融政策體系構建，提升數字普惠金融認知水平

　　1.加快數字普惠金融政策體系的建設，推動鄉村數字普惠金融成果的落地。首先，基層政府應當頒布各類支持性的政策方針，通過政策來扶持數字普惠金融的發展。金融監管機構需主動與農業主管部門密切合作，構建協同監管金融活動的鏈條，并創建數字化智能監管平臺，充分發揮“穿透式”監管的作用，保障數字科技的安全。同時，運用稅收優惠等方式，政策性扶持涉農金融機構拓展數字金融業務，創新金融科技產品，在筑牢制度保障的基礎上，著力實現精準金融扶貧，加快鄉村數字普惠金融成果的落地。其次，在配套政策方面，要重視宏觀政策的全面性，將政策向外延伸，從聚焦傳統信貸拓展至銀行、保險、證券、資管等多個領域，進一步加大金融服務鄉村振興的廣度和深度，提高政策的協同性，帶動鄉村數字普惠金融的發展。同時，要制定以誠信積分為核心的數字普惠金融制度，借助社會基層治理體系助力鄉村振興。

　　2.深化鄉村經營主體對數字普惠金融的認知，破解農村金融排斥現象。首先，數字經濟時代已然到來，要保障金融機構精準放貸，助力鄉村振興，就必須持續提高各新型經營主體的數字普惠金融意識和認知水平，促使他們深入了解并接受數字信貸。涉農金融機構要優化內部數字金融服務制度與規范，確保不同經營主體知曉線上申還貸的便利性和方法，促使金融機構下沉服務重心、延伸服務觸角，通過多種舉措助推鄉村振興。同時，要在農民群眾當中宣傳數字普惠金融知識，讓農民了解不同金融產品的性能和價值，掌握數字信貸的方法，提升農民的信用意識和金融素養。其次，農村金融排斥與農民金融知識匱乏、產品結構落后、金融服務不到位等因素有關，必須加強農村居民金融和數字知識的培訓，提升數字金融應用能力，并妥善處理好金融公平與效率、金融機構盈利訴求與社會責任之間的關系，積極創新低成本、可復制、易推廣的農村金融產品和服務方式，破解鄉村金融排斥難題。

　　(作者系成都理工大學創新創業學院、電子科技大學博士后 田勇)